La modificación en las fórmulas de cálculo aplicadas por las tarjetas de crédito genera incertidumbre sobre el dinero disponible a fin de mes. Esta actualización regulatoria busca frenar el sobreendeudamiento mediante el alza de las exigencias mensuales de retorno, limitando el financiamiento infinito de los saldos acumulados.
La aplicación del nuevo marco legal restringe la discrecionalidad de los bancos, que solían fijar montos mínimos muy bajos sin considerar el capital real adeudado por los clientes.
El incremento de las obligaciones financieras impactará de forma directa en el consumo de los usuarios que utilizaban el pago parcial como un método habitual de subsistencia. Conocer los componentes de la ecuación fiscal, el porcentaje obligatorio de amortización y los plazos de extinción de la deuda resulta indispensable para el presupuesto familiar.
Estructura de la nueva fórmula financiera y los componentes de cobro obligatorio
La Comisión para el Mercado Financiero emitió la norma de carácter general número 537 para regular de manera estricta el cobro mínimo de los plásticos bancarios. La normativa establece que el pago mensual obligatorio será el resultado de sumar el Monto No Financiable y el 5% del Monto Financiable disponible.
El factor no financiable obliga al cliente a liquidar en el periodo el 100% de los intereses acumulados, las comisiones bancarias, los seguros contratados y las primas.
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Asimismo, este ítem incorpora la totalidad de la cuota pactada sin interés correspondiente al mes de facturación, impidiendo que dicho valor se postergue para el futuro. Por otra parte, el Monto Financiable representa el capital insoluto de los consumos antiguos que el usuario mantiene arrastrando bajo la modalidad de crédito revolvente.
La inclusión de las compras en cuotas sin interés al fondo obligatorio se ejecutará gradualmente, aplicando un alza de 25% cada 6 meses hasta alcanzar el total en 2 años.
Efecto práctico en los presupuestos y estimaciones temporales para la extinción de saldos
Cerca del 14% de los usuarios del sistema financiero utiliza actualmente la modalidad del pago mínimo o registra incumplimientos directos en sus cartolas mensuales. Un deudor con un saldo anterior de 500.000 pesos e intereses por 10.000 pesos, sumado a una cuota corriente de 50.000 pesos, verá elevar su base de pago a 85.000 pesos.
Bajo este esquema técnico, una persona que suspenda por completo el uso de su tarjeta podría extinguir la totalidad de su deuda en un plazo estimado de 24 meses.
Dicho avance matemático contempla un periodo de 20 meses para la amortización del capital y un margen de 4 meses adicionales destinado a cubrir los costos por intereses. No obstante, los expertos advierten que las necesidades básicas obligan a la población a seguir utilizando las tarjetas para la compra de insumos cotidianos como los alimentos.
La reactivación constante de los saldos deudores debido a las compras de primera necesidad extiende el horizonte real para liquidar los compromisos a plazos de entre 3 y 5 años.
