El sobreendeudamiento constituye una preocupación central para las familias chilenas, impulsando a la CMF a implementar la Norma de Carácter General N° 537. Esta regulación reconfigura el cálculo del pago mínimo en tarjetas de crédito, estableciendo un piso obligatorio para frenar el crecimiento de deudas de largo plazo.
El cambio normativo busca mitigar el uso descontrolado del crédito, obligando a los usuarios a amortizar una parte más real de sus compromisos financieros mensuales. Conocer el cronograma de entrada en vigencia y la nueva fórmula de cálculo resulta fundamental para la salud financiera de los usuarios de este instrumento.
Calendario de implementación gradual y plazos críticos de la normativa
La primera etapa de vigencia de la norma comienza el 4 de junio de 2026, fecha en la que las cuotas sin interés se sumarán temporalmente al Monto Financiable. En esta fase inicial, se cobrará solo el 5% del valor de las cuotas sin interés dentro del pago mínimo mensual estipulado por los emisores.
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A partir de diciembre de 2026, iniciará una transición gradual donde las cuotas sin interés migrarán hacia el Monto No Financiable a una tasa del 25% cada 6 meses.
El proceso culminará el 4 de junio de 2028, día en que el 100% de las cuotas sin interés, comisiones e intereses deberán estar integrados en el pago mínimo. A esta cifra se deberá sumar el 5% del remanente de la deuda total, según lo dictamina la ley para evitar el endeudamiento eterno.
Fórmula técnica del pago mínimo y advertencias sobre el uso del crédito
El nuevo piso regulado se compone del 100% del Monto No Financiable, que incluye intereses del periodo, comisiones y cargos operativos. Además, se debe considerar el 5% del Monto Financiable, correspondiente al saldo facturado que el usuario decide postergar en su facturación.
La CMF establece estos valores como un mínimo, por lo que las instituciones financieras locales tienen la facultad de exigir porcentajes mayores según sus políticas.
A pesar de esta medida de protección, el organismo financiero recuerda que el pago mínimo sigue siendo una alternativa costosa debido a los intereses compuestos. La recomendación financiera principal continúa siendo cancelar el monto total facturado siempre que la situación económica del hogar lo permita.
Durante el segundo semestre de 2026, la CMF comenzará a recolectar datos para evaluar el impacto real de esta normativa en el presupuesto de los chilenos.
